顾客自愿办卡又要退怎么解决有没有合同，想了解合同中有哪些条款是容易出现纠纷的？

针对顾客自愿办卡后要求退款且未签订合同的情况，是否能退款及如何解决需结合具体情形判断。
能否退款及如何解决需结合实际情况判断。
如果或若存在顾客办卡时商家明确告知了不退款政策，且该政策以合理方式向顾客提示和说明，顾客在知晓该政策的情况下仍自愿办卡，那么商家可以主张按此政策处理，拒绝退款或按政策约定的条件退款。
如果或若存在商家未明确告知不退款政策，或者该政策属于不公平的格式条款（如单方面免除商家主要义务、排除顾客主要权利），那么顾客要求退款时，商家通常需要与顾客协商处理，协商不成的，顾客可能有权要求退还剩余款项。
如果或若存在顾客办卡后因自身原因无法继续使用服务，且商家不存在过错，双方可以协商扣除一定的合理费用后退还余款；若因商家原因导致顾客无法享受服务（如商家停业、服务质量严重不符约定等），顾客有权要求全额退款，甚至可能要求商家承担赔偿责任。
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顾客自愿办卡又要退且没有合同时，解决方式的法律依据主要来源于《中华人民共和国民法典》。
《中华人民共和国民法典》第五百零二条规定：“依法成立的合同，自成立时生效，但是法律另有规定或者当事人另有约定的除外。依照法律、行政法规的规定，合同应当办理批准等手续的，依照其规定。未办理批准等手续影响合同生效的，不影响合同中履行报批等义务条款以及相关条款的效力。应当办理申请批准等手续的当事人未履行义务的，对方可以请求其承担违反该义务的责任。依照法律、行政法规的规定，合同的变更、转让、解除等情形应当办理批准等手续的，适用前款规定。”在顾客自愿办卡的场景中，即使没有书面合同，顾客办卡并支付费用、商家提供服务的行为已构成事实上的服务合同关系，该合同关系依法成立并生效。当顾客要求退款时，即涉及合同的解除。若商家存在违约行为导致合同目的无法实现，顾客有权依据法律规定解除合同并要求退款；若顾客自身原因要求解除合同，则需承担相应的违约责任，具体处理需结合双方过错程度及实际情况，依据上述法律规定判断合同解除的条件及后果。
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面对顾客自愿办卡后要求退款且没有合同的情况，可采取以下实用行动建议来妥善处理。
1、收集办卡及沟通证据：保留顾客办卡时的支付凭证、与顾客的沟通记录（如微信聊天记录、短信等），这些可以证明办卡的事实、费用金额以及双方就服务内容、退款等问题的沟通情况，有助于明确双方权利义务。
2、与顾客积极协商处理：主动与要求退款的顾客进行友好沟通，了解其退款原因，尝试协商出双方都能接受的解决方案，如扣除已消费部分后退还余款、更换服务项目等，协商解决能避免矛盾激化，节省时间和成本。
3、明确自身服务政策并合理说明：如果商家有关于办卡后退款的内部政策，应向顾客清晰、合理地解释该政策的依据和合理性，同时听取顾客的意见，若政策存在不合理之处，应灵活调整，以维护良好的客户关系。
4、必要时寻求第三方调解：若双方协商无法达成一致，可以考虑请求消费者协会或其他第三方调解机构介入调解，借助第三方的专业力量和公信力，促使双方达成和解。
选择解决方案时，应重点考虑商家的过错程度、顾客的实际困难以及解决方案的公平合理性，以平衡双方利益。如果通过上述方式仍无法解决问题，建议进一步向专业律师咨询，获取更具针对性的法律帮助。
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顾客自愿办卡又要退且没有合同时，处理过程中可能会面临一些法律风险，以下为你详细说明。
1、证据链不完整风险：如果商家无法提供充分证据证明办卡时双方关于服务内容、退款条件等约定，可能导致在纠纷中无法有效维护自身权益。例如，顾客办卡时商家口头告知办卡后概不退款，但未进行录音或让顾客签字确认，顾客要求退款时否认知晓该条款，商家因缺乏证据，可能不得不退款。
2、被认定为不公平格式条款风险：若商家在办卡时单方面制定了不利于顾客的退款条款（如“一经办卡，概不退款”），且未以合理方式向顾客提示说明，即使顾客当时未提出异议，后续顾客要求退款并主张该条款无效时，该条款可能因属于不公平格式条款而被认定为无效，商家需承担退款责任。